Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ?
Un crédit hypothécaire est un prêt bancaire particulier, car un bien immobilier sert de gage à l’organisme qui l’octroie.
Cette garantie pour le prêteur donne à l’emprunteur une capacité d’endettement élevée, dont le remboursement peut être échelonné jusqu’à 30 ans, selon la valeur du bien mentionné au contrat et les conditions souscrites.
L’obtention d’un crédit hypothécaire peut permettre de financer des projets divers : immobilier, travaux, investissement, trésorerie, consommation, voyage, formation, etc. Avant d’y souscrire, il vaut cependant mieux prendre conseil, s’assurer de son potentiel de solvabilité futur ainsi que de la faisabilité du projet qui incite à envisager ce crédit hypothécaire.
Le crédit hypothécaire est une forme de prêt largement utilisée en France, qui consiste à mettre en hypothèque un bien immobilier dans le but d'obtenir un crédit ou un emprunt. L'emprunteur doit fournir comme garantie la prise d'hypothèque de son bien immobilier, généralement inscrit à son nom propre sur un compte courant ouvert auprès de la Banque de France ou de toute autre banque. Cet acte permet à la banque de se protéger contre un éventuel défaut de paiement de la part de l'emprunteur. Par ailleurs, la souscription à une assurance emprunteur permet de couvrir les risques liés à l'incapacité de l'emprunteur à rembourser son crédit hypothécaire. Celle-ci peut prendre en charge les mensualités de remboursement en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail de l'emprunteur.
Pourquoi choisir d'emprunter avec un crédit hypothécaire ?
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Il faut être propriétaire d’un bien immobilier pour souscrire un prêt hypothécaire, afin que l’organisme de crédit ait un gage sur lequel adosser la somme qu’il alloue.
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Le fonctionnement d’un crédit hypothécaire s’apparente à celui d’un emprunt classique : dans un contrat, on établit le montant du prêt ainsi qu’un calendrier d’amortissement sur une durée définie.
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La somme allouée est proportionnelle à la valeur du bien hypothéqué, laquelle est déterminée par un expert.
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Il existe différentes modalités d’amortissement d’un crédit hypothécaire : un remboursement à taux fixe, à taux variable, modulable, anticipé, à court ou long terme.
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La durée de l’amortissement du crédit dépend de son montant, de ses modalités, de la situation de l’emprunteur et, selon tous ces autres critères, des choix qui lui sont laissés.
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Si un emprunt hypothécaire n’est pas remboursé, la banque auprès de laquelle il a été souscrit peut mettre en vente le bien concerné. Pour limiter le risque de saisie, sachez néanmoins qu’en France les conditions d’un crédit hypothécaire sont particulièrement encadrées.
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Si le crédit hypothécaire est remboursé, il faut attendre un an pour que la mainlevée, cette formalité qui sert à libérer le bien de l’hypothèque, soit automatique et gratuite.
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Si la mainlevée est demandée avant la fin de l’échéancier, pour un remboursement anticipé grâce à la revente du bien par exemple, un notaire doit établir un certificat de levée de l'hypothèque. Dans ce cas, cette démarche est obligatoire et engendre des frais.
Savoir analyser les crédits hypothécaires en ligne
Pour savoir si un crédit hypothécaire est intéressant, il faut analyser :
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L’intérêt et la faisabilité du projet pour lequel on compte emprunter,
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Son potentiel de solvabilité futur,
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Le taux de remboursement,
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La durée du remboursement,
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L’adéquation de toutes ces conditions du crédit avec le projet.
Des crédits hypothécaires raisonnablement envisageables
Les avantages d’un crédit hypothécaire
Par rapport à un crédit classique, un crédit hypothécaire a de nombreux avantages :
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Il permet d’emprunter des sommes conséquentes et donc d’avoir des projets ambitieux.
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Le remboursement peut s’effectuer sur une période longue (10, 20 voire 30 ans).
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Les conditions du contrat permettent de conserver un bon équilibre financier.
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Tout propriétaire d’un bien immobilier peut souscrire un prêt hypothécaire.
Des conditions qui sécurisent l’acceptation du prêt hypothécaire
Il est important de souligner que l’organisme qui accorde ce type de crédit doit pouvoir constituer un dossier suffisamment fiable pour vous l’accorder. Il analyse votre capacité d’emprunt et de remboursement, prend en compte la valeur de votre bien immobilier en hypothèque.
Ce filet de sécurité est particulièrement important : sauf accident, avoir la possibilité de souscrire un crédit hypothécaire, c’est avoir les moyens de l’assumer.
La loi oblige les banques à n’accorder des crédits hypothécaires qu’à certaines conditions, afin de dissuader les projets trop déraisonnables au regard du potentiel de solvabilité de ceux qui souhaitent emprunter.
Quelques conseils pour envisager un emprunt hypothécaire
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Etre en capacité de solliciter un crédit hypothécaire.
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Etre capable d’assumer son remboursement à long terme.
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Que le projet qui motive cet emprunt soit raisonnable et constitue un intérêt réel.
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Que ce projet certes opportun soit bel et bien réalisable.
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Que les conditions du contrat soient claires.
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Que la souscription du crédit hypothécaire se fasse après une réflexion mûre et bien informée.
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