Prêt hypothécaire cautionné

Crédit hypothécaire cautionné : une solution pour les seniors

Le prêt hypothécaire cautionné senior est une solution de crédits conçue spécialement pour les personnes de 60 à 95 ans. Avec l’âge, il devient plus difficile d’emprunter, surtout en cas de problème de santé : refus d’assurance, taux prohibitifs...

Le crédit hypothécaire cautionné bénéficie d’une double garantie et permet aux seniors d’obtenir un prêt sans questionnaire médical.

Le crédit hypothécaire cautionné permet de financer tous vos projets : rénovation, achat d’une résidence secondaire, aide pour financer les études des petits-enfants, achat d’un camping-car, etc.

Fonctionnement du prêt hypothécaire cautionné

Une double garantie

Pour la banque, le prêt hypothécaire cautionné est sécurisé par 2 garanties qui se complètent.

Les garanties du prêt hypothécaire cautionné
Garantie	Caution	Hypothèque
Type de sûreté	Sûreté personnelle	Sûreté réelle
Acte notarial	Non	Oui
En cas de non-remboursement :	L’établissement de caution rembourse la banque. Il faut ensuite rembourser l’établissement de caution grâce à une solution à l’amiable.	Bien immobilier vendu si aucune solution à l’amiable n’a été trouvé grâce à la caution.

Les deux garanties ont un coût : frais de notaire pour l’hypothèque et frais de cautionnement pour l’organisme de caution. Cependant, opter pour une double garantie revient tout de même moins cher que de payer une assurance emprunteur peu efficace pour un senior.

Combien peut-on emprunter avec le prêt hypothécaire cautionné ?

Les conditions liées au bien immobilier

La banque procède à l’évaluation du montant du bien immobilier, qui sera variable selon :

Le type de bien (appartement, maison, terrain…)
La localisation (Paris ou province, ville ou campagne…)
La taille, l’état, la disposition, les extérieurs…

La banque applique ensuite le ratio hypothécaire : seul un pourcentage du bien peut être transformé en liquidité, entre 30 % et 70 % généralement. Par exemple, si le ratio hypothécaire est de 50 %, un bien immobilier estimé à 200 000 € vous permettra d’emprunter 100 000 €.

Les conditions liées à l’emprunteur

Il n’y a pas de condition d’état de santé. En revanche, le prêt doit être remboursé avant les 95 ans de l’emprunteur. Ainsi, pour un prêt de 25 ans (durée limite), il faut avoir au plus 70 ans à la première mensualité.

La banque vérifie que chaque emprunteur pourra rembourser le prêt. Pour cela, elle examine quels sont leurs revenus et leurs charges. Le reste à vivre doit être suffisant et le taux d’endettement maximum possible est de 33 %. Ces éléments permettent de calculer le coût total du prêt, mais également sa durée et le montant des mensualités.

Que se passe-t-il en cas de décès ?

Si l’emprunteur vient à disparaitre, l’organisme de caution intervient dans un 1er temps pour rembourser la banque. Il faut ensuite rembourser la caution.

Plusieurs solutions existent :

Emprunt en couple : si l’emprunteur décédé a un co-emprunteur, c’est à lui de rembourser le prêt. C’est pour cela que les banques s’assurent de la solvabilité de chaque emprunteur.
Remboursement par les descendants : les descendants peuvent rembourser le crédit hypothécaire cautionné. Quand le prêt est remboursé, l’hypothèque est levée et le bien immobilier reste dans la famille. Ils peuvent aussi choisir de le vendre pour rembourser le prêt.
Saisie immobilière : si aucun accord à l’amiable n’est trouvé avec les descendants ou le conjoint survivant, la garantie hypothèque est déclenchée. Le bien immobilier est saisi et vendu pour rembourser l’organisme de cautionnement.