Hypothéquer sa maison

Pourquoi hypothéquer son bien immobilier ?

Hypothéquer sa maison permet d’obtenir des liquidités pour financer un nouveau projet :

• Achat d’un nouveau bien immobilier
• Travaux
• Achat de biens de consommation (voiture, électroménager…)
• Voyage
• Études et formation
• Remboursement de dettes
• Donation
• Besoin d’argent pour payer une maison de retraite
• Etc.

Qui peut obtenir un prêt hypothécaire ?

En théorie, il suffit d’être propriétaire pour hypothéquer sa maison ou son appartement. En pratique, la banque vérifie la solvabilité du futur emprunteur.

Crédit hypothécaire : montant et durée

Montant du prêt : la marge hypothécaire

Avant d’hypothéquer un bien immobilier, la banque procède à l’estimation de sa valeur, qui déterminera le montant possible du prêt. Selon les régions et les établissements de prêt, on peut obtenir un prêt qui représente entre 30 % et 80 % de la valeur immobilière. Le montant obtenu est appelé marge hypothécaire, et le pourcentage est appelé ratio hypothécaire.

Calcul de la marge hypothécaire :

Calcul de la marge hypothécaire d’un bien non soldé :

Il est possible d’hypothéquer un bien pas entièrement remboursé, mais il faut déduire le reste à payer de la marge hypothécaire.

Le montant du prêt dépendra aussi de tous les autres éléments du dossier : revenus, situation professionnelle…

Durée du crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire est assimilé à un prêt immobilier  :

• Durée minimale : 5 ans
• Durée maximale : 25 ans

Dans la loi, l’hypothèque peut durer jusqu’à 50 ans, mais le Haut Conseil de Stabilité Financière conseille de ne plus dépasser 25 ans pour éviter le surendettement. En effet, les intérêts, et donc le coût total, augmentent avec la durée du prêt.

D’autres critères entrent en jeu pour calculer la durée du prêt :

• Âge (le crédit hypothécaire doit être remboursé avant 95 ans au plus tard).
• La capacité d’endettement
• Le montant emprunté

Comment hypothéquer sa maison ?

Crédit hypothécaire : les étapes

1 / Trouver une banque qui finance des prêts hypothécaires. Pour cela, notre simulateur de crédit hypothécaire est un outil gratuit et sans engagement. Il vous met en relation avec un courtier spécialiste qui vous accompagnera tout au long des démarches.

2/ La banque étudie les caractéristiques de votre bien immobilier et votre demande de prêt pour calculer la marge hypothécaire et votre solvabilité. Elle vous propose une offre de prêt hypothécaire. Vous pouvez la signer au bout de 10 jours.

3/ Une assurance de prêt peut être exigée par la banque. La délégation d’assurance permet de trouver une assurance emprunteur au meilleur prix, moins chère que l’assurance de banque.

4/ L’hypothèque est un acte notarié. Vous devez donc vous rendre chez le notaire, qui enregistre l’hypothèque et l’inscrit au registre de la publicité foncière. Cette démarche est payante, jusqu’à 2 % du montant total emprunté.

5/ Vous commencez à rembourser le prêt. Vous pouvez disposer de votre bien comme vous le souhaitez : y vivre, le louer, le rénover, et même le vendre.

6/ L’hypothèque est levée 1 an après la fin du prêt, sans frais.

J’ai hypothéqué ma maison : que se passe-t-il si…

Je ne rembourse pas mon prêt hypothécaire ?

Si le prêt n’est pas remboursé et qu’aucun accord à l’amiable n’est trouvé avec le créancier, celui-ci pourra saisir votre logement et le vendre pour se rembourser.

Je souhaite vendre mon logement ?

Je dois demander la mainlevée du crédit hypothécaire. Cet acte notarié coûte entre 0,3 % et 0,8 % du prêt. Le montant est déduit des bénéfices de la vente.

Je rembourse le prêt avant la fin ?

Je peux procéder à la mainlevée de l’hypothèque ou attendre la levée naturelle de l’hypothèque.

Je fais un rachat de crédit ?

Je dois demander la mainlevée de l’hypothèque, surtout si la nouvelle banque veut placer une hypothèque sur ma maison.

En conclusion, le processus de prise d’hypothèque sur sa maison, qui est une option viable pour ceux cherchant à obtenir un prêt important. Toutefois, la mise en place de cette option financière est complexe et impose de formalités importantes, notamment un passage devant le service de publicité foncière.

Les risques, tels que le défaut de paiement, sont également non négligeables et peuvent entraîner des conséquences graves telles que la vente forcée du bien hypothéqué. La négociation avec l’établissement bancaire doit donc être menée avec attention pour garantir les meilleures conditions. Hypothéquer sa maison n’est pas une décision à prendre à la légère et nécessite de comprendre pleinement les implications.